Jusqu'ici, les grands réseaux bancaires regardaient avec une certaine curiosité (sans y voir une réelle menace), ces trublions arrivés sur le marché français de la banque au début des années 2000 et qui ont pour noms ING, Boursorama Banque ou Monabanq ...

Seulement voilà, j'entendais Vincent TAUPIN, DG de Boursorama à la radio l'autre jour (les résultats de Boursorama banque sont en pleine progression), et je me disais que cette crise, dont les causes sont très nettement attribuées aux banquiers en général au niveau de l'opinion, c'est l'occasion pour la frange la plus opportuniste de la clientèle bancarisée de rebattre les cartes.

On a longtemps dit que la clientèle bancaire était captive, que la densification du maillage d'agences était la meilleure stratégie pour accroître son PNB dans la banque de détail : c'est sans doute vrai, même il y a sans doute aussi des effets de plafond et de cannibalisation inévitables au déploiement perpétuel des agences.

Et depuis peu, cette crise qui remet tout en cause: à commencer par notre façon de consommer ! ING, Monabanq et Boursorama l'ont bien compris et n'ont jamais été aussi agressifs dans leurs offres pour recruter de nouvelles clientèles. Quelques exemples :
- Carte bleue Visa et Visa Premium gratuite chez ING et Boursorama,
- Abondement sur l'épargne ("l'option carte qui épargne") chez Monabanq,
- Nombreux services innovants proposés (bordereaux, e-relevés, alertes sur téléphone mobile, cash à domicile ...)
tout est fait pour montrer que ces banques en lignes sont structurellement moins chères et infiniment plus réactives que les grands réseaux bancaires.

Et çà marche ! Ces derniers mois, la courbe de croissance des nouveaux clients recrutés dans ces banques s'est accélérée et offre de belles perspectives. D'autant que le redémarrage de l'activité courtage en ligne devrait servir de relais de croissance dans les prochains mois ...

Alors, après l'échec de Zebank et de Egg au début de la décennie, 2009 signera-t-elle le véritable essor de ces banques en ligne ? C'est possible : d'abord, parce que les français sont maintenant massivement équipés pour gérer leurs affaires bancaires à distance (ADSL, web mobile), ensuite parce que certains grands réseaux bancaires ont nettement perdu de leur aura depuis 2 ans.

Mais je vois aussi 2 limites au phénomène : certains primo-accédants trainent leur crédit immobilier (sur une durée allongée) comme un boulet au pied pendant plusieurs années et ne pourront pas techniquement ouvrir de compte courant dans ces banques (sauf, gros effort de leur part). Il y a aussi la capacité des grandes banques à recruter leurs clients dès le plus jeune âge (1er compte souvent ouvert dans la banque des parents) et via les prêts consentis pour financer les études. C'est un vrai rouleau compresseur qui ne laisse ensuite que des miettes aux nouveaux entrants de la banque en ligne ...

Alors, à votre avis, est-ce enfin l'heure de l'essor de ces banques sans réseau ? Lame de fond ou feu de paille ? Micro-niche ou segment de marché plein d'avenir ? je suis curieux de votre avis sur la question ... @+

Guillaume REGNAULT
mercredi 5 août 2009
mardi 25 août 2009