J’ai donc écrit que ce que la clientèle particulière attend de moi, c'est un conseil qui va vraiment prendre en compte ce qui a déjà été fait, même si je dois dire à ces personnes de renforcer des positions sur des contrats ou produits déjà ouverts à la concurrence. J’en suis convaincu .

Car il faut souvent utiliser des produits déjà existant pour pouvoir maximiser l’antériorité fiscale, bon nombre de produits (contrats d’assurance-vie, PEA, PEP) devenant beaucoup plus efficient fiscalement après un certain laps de temps, d’autres, tel que le PEL (Plan Epargne Logement) pouvant bénéficier d’une rémunération attractive eu égard aux conditions de marché actuelles, selon la date d’ouverture… …, cette liste non exhaustive de conseils ne pouvant, bien entendu, se substituer à une véritable étude personnalisée tenant compte des attentes, des souhaits, de la composition ainsi que des contraintes familiales, de la nature du contrat de mariage, des libéralités consenties (donations, donation-partage… …), des âges des clients, de leurs besoins financiers présents et futurs, de la pression fiscale… …

Et c’est une fois devenu client, après avoir procédé à une étude patrimoniale globale, que le véritable travail commence !

Car les produits évoqués peuvent se transférer d’un établissement financier à un autre, excepté les contrats d’assurance-vie ainsi que la plupart des produits bancaires. Mais il reste malgré tout les PEP (Plans d’Epargne Populaire), les PEA (Plans d’Epargne en Actions), qui, donc, peuvent « changer de mains » sans aucune incidence fiscale !

De plus, l’assurance-vie ayant perdu, à mon sens, de son attrait, compte tenu de l’augmentation des plafonds lors des mutations à titre gratuit (successions), je peux travailler avec des contrats de capitalisation qui offrent le grand avantage de pouvoir être démembrés, c’est à dire, être « scindés » entre la nue-propriété et l’usufruit, et donc, répondre parfaitement à une volonté de préparer sa succession, offrant également l’avantage de n’être taxables à l’ISF que sur le nominal, c’est à dire, le capital investi, les intérêts n’y étant pas soumis. Quant à la fiscalité des retraits, elle est la même que pour les contrats d’assurance-vie, c’est à dire extrêmement avantageuse !

D’autre part, avec une quinzaine de sociétés de gestion différentes dont plusieurs fonds sont accessibles au sein de ces contrats (contrats d’assurance-vie et contrats de capitalisation), ainsi qu’au sein du PEA, j’ai la grande chance de pouvoir travailler en gestion conseillée avec la possibilité de pouvoir faire faire à mes clients des arbitrages en ligne, que ce soit au sein du contrat d’assurance-vie, du contrat de capitalisation qu’ au sein des compte-titres et des PEA, ce qui constitue en soi une grand évolution, surtout pour les contrats d’assurance-vie et de capitalisation !

Ce qui est un grand avantage pour le client, car il bénéficie à la fois de conseils prodigués personnellement par moi-même (son conseiller) au téléphone, à son domicile ou sur son lieu de travail, et non pas par un conseiller qu’il ne connaît ni d’Eve ni d’Adam, selon l’expression consacrée, ne se retrouve pas isolé face à une prise de décision pouvant engager des montants relativement importants, tout en bénéficiant de la rapidité d’exécution de ces ordres, puisque deux-trois clics suffisent !!

Ensuite, comment sont choisis les fonds sur lesquels investir ?

Cela fera l’objet d’un prochain article !

Patrimonialement,

Frédéric PICCARD
Ingénieur Patrimonial

W Finance Conseil
« L’Aquilon »
40A, rue de la Villette
69003 Lyon.

06 83 87 14 41
04 37 65 18 70

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jeudi 22 octobre 2009